2025年11月26日下午，香港新界大埔屋邨宏福苑多栋住宅楼发生火灾，造成重大人员伤亡。11月27日，香港消防处公布数据显示，这起火灾已造成55人遇难。突如其来的灾难不仅让人们痛心于生命的逝去，更引发了社会各界对于房屋安全与风险保障的深度关注。

火灾背后的保险保障情况

经济观察报记者了解到，中国太平保险（香港）有限公司（下称“太平香港”）承保了宏福苑维修工程项目的多项保险，包括建筑工程全险、建筑雇员赔偿保险，业主立案法团第三者责任险以及财产全险、公众责任险，同时还承保了部分住户的家居保险、家佣险。

事故发生后，太平香港迅速启动应急机制，并表示将按照保险合约，坚持“能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔”的原则，积极做好保险理赔及客户服务。据北京商报报道，宏福苑业主立案法团相关会议记录显示，在商讨2025—2026年度屋苑各项保险事宜时，经商议后动议继续向太平香港投保，各委员一致赞成通过，投保期为2025年1月1日至2026年12月31日。

具体保险方案细节如下：四类保险总保费为33.77万港元/两年。其中，大厦及公共地方财产保险保额达20亿港元，对应保费24.02万港元/两年；公众责任保险中，第三者人身伤亡责任保额为每一次事件1000万港元，保费2万港元/两年，第三者责任保额为每一次事件2亿港元，保费7万港元/两年；现金保险针对不同存放场景设定保额，现金运送途中、存放于上锁抽屉或保险柜（办公时间）保额均为10万港元，非办公时间存放于上锁抽屉或保险柜保额3万港元，三类场景保费均为3503.5港元/两年；集体个人意外保险针对法团活动参与者（7-70岁，65人上限）的个人意外身亡或永久伤残，每人最高保额10万港元，保费3903.9港元/两年。

房屋面临的多元风险威胁

除了此次令人痛心的大火，房屋安全还面临着多种不确定性因素的挑战。暴雨、台风、低温雨雪冰冻等极端天气，以及由此引发的洪水、滑坡、泥石流、冰雹等灾害，都可能对房屋造成大范围损坏。这些自然灾害具有突发性强、破坏力大的特点，一旦发生，往往给居民财产带来严重损失，因此建立完善的房屋风险保障体系至关重要。

内地房屋保险市场现状

相较香港，在内地保险市场上，也有多项保险涉及房屋住宅保障责任。其中，新建住房质量缺陷保险（IDI）属于强制保险，但对于存量房屋，目前尚未建立强制的房屋保险制度，仅在个别地区展开了试点工作。

在家庭财产安全保障方面，家财险是较为全面的选择。家财险以城乡居民家庭财产为保险标的，承保因火灾、自然灾害及意外事故造成的损失。近年来，国内城市定制型普惠型家财险迅速发展，这类产品主要承保包括房屋在内的家庭财产，对家庭财产遭受火灾等意外事故及暴雨等自然灾害造成的损失进行补偿。

城市定制型普惠型家财险多采用“保险+服务”创新产品模式，并以“共保体”模式承保，例如成都“蓉家保”、上海“沪家保”以及“北京普惠家财保”等。这些产品在一定程度上丰富了家财险市场供给，为居民提供了更多元的保障选择。

家财险发展的困境与突破方向

尽管家财险有一定发展，但发展速度与规模远不及其他财产险业务。数据显示，1998年—2024年，国内家财险保费收入从12亿元增长至285亿元，增长超过24倍；然而，同期整个财产险行业的保费收入从506亿元飙升至16766亿元，增长超过33倍。家财险的体量始终偏小，2024年在财产险业务中的占比仅为1.7%。

一位财险再保险从业人士对经济观察报记者表示，家财险的发展面临居民“理性忽视”与供给不足的双重影响。一方面，住房保险完全依赖自愿参保，缺乏类似美国国家洪水保险计划或欧洲多国与房贷、税收挂钩的强制性或准强制性投保机制；另一方面，保险行业作为供给方，缺乏统一的建筑年代、结构类型、历史损失和区域灾害强度数据库，难以进行精准化风险分级与差异化定价。

在参与多地普惠家财险项目运营的飞鸟鱼总精算师尚磊看来，与健康险相比，传统家财险最明显的特点是低频。一方面用户认知程度低，市场教育不足；另一方面由于客均保费低，难以与用户产生连接。他认为，家财险的发展要使其从“低频高损”的灾后补偿向“高频低损”的风险减量服务转化，以家财险为纽带参与到社会资源整合、事前事中社会治理多元协作中来。

据尚磊介绍，在各地的普惠型家财险实践中，保障责任在传统家财险责任基础上，增加了不少风险减量与拓展服务。例如，为提升居民获得感，部分产品增加全屋管道疏通、电路老化检测及维修等服务以及邻里漏水、高空坠物等三者责任；针对居民火灾预警能力弱的问题，有的产品增加烟感报警器责任；针对电动自行车自燃这一新兴社区风险治理难题，有的产品扩展自燃及三者责任；为覆盖日益增长的陪伴需求，有的产品增加宠物责任险；针对农房风险，有的产品结合暴雨、洪水、台风等保障，开通巨灾风险预警及灾后理赔绿色通道。